王佳原來在一家電腦公司做推銷員，后來一位當(dāng)老板朋友多次鼓動(dòng)他自己創(chuàng)業(yè)，并許諾，如果需要貸款可以提供擔(dān)保。有好友鼎力相助，他便辭去了這份收入不菲工作，自己注冊(cè)了一家電腦公司。在好友幫助下，他順利從當(dāng)?shù)匦庞蒙缛〉昧?0萬元貸款。信用社服務(wù)非常完善，可就是貸款利率比法定貸款利率上浮30%，另外還要從貸款中扣除兩筆莫名其妙“咨詢費(fèi)”和“理財(cái)顧問費(fèi)”，這樣，他實(shí)際貸款年利率達(dá)到7%以上。當(dāng)時(shí)，王佳沒有過多考慮貸款成本，可由于電腦業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，他只能微利經(jīng)營，到年底一算賬，償還貸款本息后正好不掙不賠，用他話說，等于白白給信用社打了一年工。
      許多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求“資”若渴，為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，根本不考慮籌資成本和自己實(shí)際資金需求情況。但是，如今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使經(jīng)營利潤(rùn)率越來越低，除了非法經(jīng)營以外很難取得超常暴利。因此，廣大創(chuàng)業(yè)者在融資時(shí)一定要考慮成本，掌握創(chuàng)業(yè)融資省錢竅門。
      一、巧選銀行，貸款也要貨比三家。
      按照金融監(jiān)管部門規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時(shí)可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行貸款利率可以上浮30%。其實(shí)到銀行貸款和去市場(chǎng)買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價(jià)廉商品。相對(duì)來說，國有商業(yè)銀行貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格，如果你貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個(gè)人“詢價(jià)招標(biāo)”方式，對(duì)各銀行貸款利率以及其他額外收費(fèi)情況進(jìn)行比較，從中選擇一家成本低銀行辦理抵押、質(zhì)押或擔(dān)保貸款。
      二、合理挪用，住房貸款也能創(chuàng)業(yè)。
      如果你有購房意向并且手中有一筆足夠購房款，這時(shí)你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后向銀行申請(qǐng)辦理住房按揭貸款。住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低品種，如5年以內(nèi)住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款年利率為5.58%，辦理住房貸款曲線用于創(chuàng)業(yè)成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購買有住房，也可以用現(xiàn)房做抵押辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當(dāng)做創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。
      三、精打細(xì)算，合理選擇貸款期限。
      銀行貸款一般分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款，貸款期限越長(zhǎng)利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求時(shí)間不是太長(zhǎng)，應(yīng)盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率走勢(shì)情況，如果利率趨勢(shì)走高，應(yīng)搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢(shì)趨降，在資金需求不急情況下則應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息后再適時(shí)辦理。
      四、用好政策，享受銀行和政府低息待遇。
      創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)銀行申請(qǐng)專項(xiàng)創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過3年，按照有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款利率不得向上浮動(dòng)，并且可按銀行規(guī)定同檔次利率下浮20%;許多地區(qū)推出下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%政府貼息;有地區(qū)對(duì)困難職工進(jìn)行家政服務(wù)、衛(wèi)生保艦養(yǎng)老服務(wù)等微利創(chuàng)業(yè)還實(shí)行政府全額貼息。
      五、親情借款，成本最低創(chuàng)業(yè)“貸款”。
      創(chuàng)業(yè)初期最需要是低成本資金支持，如果比較親近親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時(shí)你可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當(dāng)上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創(chuàng)業(yè)資金，親朋好友也可以得到比銀行略高利息，可以說兩全其美。不過，這需要借款人有良好信譽(yù)，必要時(shí)可以找擔(dān)保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友后顧之憂。
      六、提前還貸，提高資金使用效率。
      創(chuàng)業(yè)過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置，這時(shí)可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限申請(qǐng)，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會(huì)根據(jù)貸款時(shí)間和貸款金額據(jù)實(shí)收取利息，從而降低貸款人利息負(fù)擔(dān)，提高資金使用效率。